Assurance de base ou assurance complémentaire ?

L'assurance de base (LAMal) : le socle obligatoire

La LAMal est l'assurance maladie obligatoire pour toute personne résidant en Suisse. Elle couvre un catalogue de prestations défini au niveau fédéral, identique pour tous les assureurs. Aucun assureur ne peut refuser d'affilier une personne à la LAMal, ni moduler la prime en fonction de son état de santé.

Les assurances complémentaires : une couverture facultative et différente

Les assurances complémentaires viennent s'ajouter, de façon facultative, à la LAMal pour couvrir des prestations non incluses dans l'assurance de base : chambre privée ou semi-privée à l'hôpital, médecines alternatives, soins dentaires, lunettes, certains voyages, etc.

Contrairement à la LAMal, les assurances complémentaires sont régies par le droit des assurances privées. Cela signifie concrètement que l'assureur :

• peut refuser une demande d'affiliation, notamment en cas de questionnaire de santé défavorable ;
• peut moduler la prime selon l'âge, l'état de santé ou d'autres critères ;
• fixe librement l'étendue des prestations couvertes et leurs conditions.

Pourquoi cette distinction est importante

Comprendre cette différence évite une confusion fréquente : croire qu'un assureur LAMal moins cher offre une moins bonne couverture de base. Ce n'est jamais le cas : la couverture de base est strictement identique partout. En revanche, les assurances complémentaires proposées à côté peuvent varier fortement en qualité, en prix et en conditions d'acceptation d'un assureur à l'autre.

Faut-il souscrire une complémentaire ?

Cela dépend entièrement des besoins personnels. Quelques questions à se poser avant de souscrire :

• Ai-je des besoins réguliers en soins non couverts par la LAMal (dentaire, lunettes, médecines douces) ?
• Est-ce que je souhaite un confort supplémentaire en cas d'hospitalisation (chambre privée ou semi-privée) ?
• Suis-je prêt à répondre à un questionnaire de santé, sachant qu'un refus est possible ?
• Le coût de la complémentaire est-il proportionné à l'usage que j'en ferai réellement ?

Peut-on souscrire une complémentaire chez un autre assureur que sa LAMal ?

Oui, rien n'oblige à souscrire son assurance complémentaire chez le même assureur que sa LAMal. Il est tout à fait possible, et parfois avantageux, de combiner un assureur pour l'assurance de base et un autre pour les complémentaires.

Questions fréquentes

Un assureur peut-il refuser ma demande de complémentaire ?

Oui, contrairement à la LAMal, l'assureur peut refuser une demande d'assurance complémentaire, notamment sur la base d'un questionnaire de santé.

La complémentaire influence-t-elle ma prime LAMal ?

Non, les deux types de contrats sont distincts et leurs primes respectives sont calculées indépendamment l'une de l'autre.

Puis-je résilier ma complémentaire sans résilier ma LAMal ?

Oui, les règles de résiliation de la LAMal et des complémentaires sont différentes et indépendantes ; chaque contrat suit ses propres conditions.

Les complémentaires sont-elles vraiment nécessaires ?

Non, elles restent facultatives. Certaines personnes s'en passent très bien, d'autres y trouvent un vrai confort selon leurs besoins de santé et leurs habitudes de consommation de soins.

La LAMal couvre-t-elle les soins dentaires ?

En principe non, sauf exceptions limitées prévues par la loi (par exemple certaines affections graves). Les soins dentaires courants relèvent généralement d'une assurance complémentaire facultative.

En résumé

L'assurance de base LAMal est obligatoire, identique pour tous et ne peut jamais être refusée. Les assurances complémentaires, elles, sont facultatives, soumises à acceptation de l'assureur et varient fortement d'un contrat à l'autre.

Bien distinguer ces deux niveaux de couverture permet de faire des choix plus pertinents, sans confondre le prix d'une prime LAMal avec la qualité des prestations complémentaires proposées par un assureur.