Calculateur de franchise LAMal
Choisir sa franchise LAMal revient toujours à arbitrer entre une prime mensuelle plus ou moins élevée et un montant potentiellement à payer de sa poche en cas de frais de santé. Plutôt que de choisir « au feeling », il est possible de structurer ce choix avec un calcul simple, que vous pouvez reproduire vous-même avec vos propres chiffres.
Ce guide vous explique la méthode de calcul pas à pas, les données à rassembler et comment interpréter le résultat selon votre profil.
Les données de base à connaître
Pour un adulte, les paliers de franchise annuelle sont fixés par la loi : CHF 300 (minimum), 500, 1000, 1500, 2000 et 2500. Pour un enfant de moins de 18 ans, les paliers sont CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 et 600. Les jeunes adultes de 19 à 25 ans utilisent la grille adulte, mais bénéficient en général de primes plus basses que celles des 26 ans et plus.
Au-delà de la franchise choisie, une quote-part de 10% des frais reste à votre charge, plafonnée à CHF 700 par an pour un adulte et CHF 350 par an pour un enfant. Une contribution journalière en cas d'hospitalisation s'ajoute dans la plupart des cantons pour les adultes.
La méthode de calcul en quatre étapes
1. Récupérez la prime mensuelle pour chaque palier de franchise
Pour votre canton, votre âge et l'assureur envisagé, notez la prime mensuelle proposée à chaque niveau de franchise (300, 500, 1000, 1500, 2000, 2500). Multipliez chaque prime mensuelle par 12 pour obtenir le coût annuel de la prime seule.
2. Estimez vos frais de santé probables pour l'année
Basez-vous sur votre historique des dernières années : nombre de consultations, traitements réguliers, examens prévus. Si vous n'avez pas d'historique particulier, une estimation prudente (quelques consultations de routine) suffit pour un premier calcul.
3. Calculez le montant à votre charge pour chaque scénario
Pour un montant de frais donné, le montant à votre charge correspond à : la totalité des frais si ceux-ci sont inférieurs à la franchise, ou la franchise plus 10% du dépassement (jusqu'au plafond de quote-part) si les frais dépassent la franchise.
4. Additionnez prime annuelle et frais à charge
Pour chaque palier de franchise, additionnez le coût annuel de la prime et le montant estimé à votre charge. Le total le plus bas indique la franchise la plus économique pour le scénario de frais que vous avez retenu.
Un exemple de raisonnement
Imaginons deux scénarios pour une même personne : « année sans frais notables » et « année avec un traitement suivi ». Dans le premier scénario, la franchise la plus élevée aboutit généralement au total annuel le plus bas, car la prime économisée n'est compensée par aucun frais réel. Dans le second scénario, une franchise basse peut devenir plus avantageuse dès lors que les frais réels dépassent significativement l'écart de prime entre les paliers.
L'exercice utile consiste donc à calculer les deux scénarios (optimiste et pessimiste) pour chaque palier, plutôt que de se baser sur un seul chiffre, afin de mesurer votre exposition au risque autant que votre économie potentielle.
Au-delà du calcul chiffré
Le résultat purement mathématique n'est qu'un des éléments de décision. Votre tolérance au risque, votre capacité réelle à sortir plusieurs milliers de francs en cas de coup dur, et la stabilité de vos revenus doivent aussi entrer en ligne de compte. Une franchise élevée mathématiquement plus avantageuse en moyenne peut rester un mauvais choix si elle met votre budget en tension en cas d'imprévu.
Comparer avant de choisir
Une fois votre palier de franchise cible identifié, comparez les primes proposées par les différents assureurs pour ce même palier, dans votre canton et votre catégorie d'âge : la couverture LAMal étant strictement identique d'un assureur à l'autre, seule la prime (et les services annexes) justifie de choisir un assureur plutôt qu'un autre.
Questions fréquentes
Existe-t-il un calcul universel valable pour tout le monde ?
Non, le résultat dépend entièrement de vos frais de santé réels et des primes proposées dans votre situation ; le calcul doit être refait avec vos propres chiffres chaque année.
Dois-je inclure les frais dentaires dans mon estimation ?
Non, les soins dentaires ne sont en principe pas couverts par la LAMal (sauf exceptions liées à une maladie), ils ne doivent donc pas être intégrés dans ce calcul de franchise.
La quote-part est-elle incluse dans le plafond de la franchise ?
Non, la quote-part de 10% est un montant distinct qui s'ajoute à la franchise, jusqu'à son propre plafond annuel (CHF 700 pour un adulte, CHF 350 pour un enfant).
Puis-je changer de franchise si mon calcul se révèle faux en cours d'année ?
Non, le changement de franchise n'est possible qu'une fois par an, pour le début de l'année suivante ; le calcul doit donc être fait de manière prudente en amont.
Faut-il refaire ce calcul chaque année ?
Oui, les primes évoluent chaque année et votre situation personnelle également ; il est recommandé de refaire cette comparaison annuellement avant la période de résiliation.
En résumé
Le choix de franchise peut se structurer par un calcul simple : comparer, pour chaque palier, la somme de la prime annuelle et des frais probablement à votre charge. Ce calcul doit toutefois toujours être complété par une réflexion sur votre tolérance au risque et votre capacité financière réelle en cas d'imprévu.