Comment économiser sur sa LAMal ?

1. Comparer les assureurs chaque année

Puisque les prestations de l'assurance de base sont identiques partout, seul le prix (et, dans une moindre mesure, le service) diffère d'un assureur à l'autre pour une même région, un même âge et une même franchise. Comparer les offres chaque année permet souvent d'identifier un assureur moins cher proposant exactement la même couverture légale.

2. Adapter sa franchise à son usage réel des soins

La franchise annuelle (le montant que l'on paie de sa poche avant que l'assurance ne commence à rembourser) peut être choisie parmi plusieurs niveaux fixés par la loi : 300, 500, 1000, 1500, 2000 ou 2500 francs pour un adulte (les enfants ont des paliers distincts, inférieurs). Plus la franchise choisie est élevée, plus la prime mensuelle est basse. Ce choix n'est avantageux que pour les personnes qui ont rarement besoin de soins et qui peuvent absorber sans difficulté le risque de devoir payer la franchise complète une année où des frais imprévus surviendraient.

3. Choisir un modèle alternatif

À côté du modèle standard (libre choix du médecin), il existe des modèles alternatifs comme le médecin de famille, le HMO ou le Telmed, qui imposent de passer par un professionnel ou une centrale d'appel désigné avant de consulter un spécialiste. En contrepartie de cette contrainte de parcours de soins, ces modèles offrent généralement une prime plus basse que le modèle standard, pour une couverture légale identique.

4. Vérifier son droit à un subside cantonal

Les cantons réduisent les primes des personnes et familles de condition économique modeste, via un subside calculé sur le revenu déterminant du ménage. De nombreuses personnes éligibles ne font pas valoir ce droit faute de le connaître : il est donc utile de vérifier sa situation auprès de son canton de domicile, notamment après un changement de revenu.

5. Éviter les doublons avec les assurances complémentaires

Les assurances complémentaires (facultatives) couvrent des prestations non prises en charge par la LAMal. Il arrive que des couvertures se chevauchent, par exemple entre plusieurs contrats souscrits au fil du temps, ou entre une complémentaire et une couverture déjà offerte par un employeur. Un examen régulier de ses contrats permet d'éviter de payer deux fois pour la même protection.

6. Régler sa prime annuellement plutôt que mensuellement

Certains assureurs accordent un rabais lorsque la prime est payée en une fois pour l'année, plutôt que mensuellement. Ce n'est pas systématique et dépend de la politique de chaque assureur, mais cela vaut la peine d'être vérifié lors d'une comparaison.

Questions fréquentes

Changer d'assureur réduit-il la qualité de mes soins ?

Non, la LAMal garantit un catalogue de prestations identique quel que soit l'assureur choisi. Seuls le prix, le service client et les modèles proposés diffèrent.

Augmenter ma franchise est-il toujours une bonne idée ?

Non, cela dépend de votre état de santé et de votre capacité à absorber une franchise plus élevée en cas de besoin de soins imprévu. C'est un pari qui doit être fait en connaissance de cause.

Les modèles alternatifs conviennent-ils à tout le monde ?

Ils conviennent bien aux personnes qui consultent rarement des spécialistes ou qui acceptent de passer systématiquement par un médecin de famille ou une centrale téléphonique avant toute consultation.

Comment savoir si j'ai droit à un subside ?

Il faut vérifier les critères et barèmes de son canton de domicile, généralement basés sur le revenu déterminant du ménage, ou utiliser un simulateur cantonal officiel.

En résumé

Économiser sur sa LAMal ne consiste jamais à réduire sa couverture, qui est fixée par la loi, mais à choisir intelligemment son assureur, sa franchise, son modèle d'assurance et à faire valoir ses droits aux subsides cantonaux. Combinés, ces leviers permettent souvent de réduire sensiblement la charge annuelle liée à l'assurance maladie.