Les erreurs qui vous coûtent le plus cher sur votre LAMal
Beaucoup de ménages suisses paient chaque mois plus cher que nécessaire pour leur assurance maladie obligatoire, non pas parce qu'ils ont fait un mauvais choix, mais parce qu'ils n'ont fait aucun choix actif depuis des années. Ce guide passe en revue les erreurs les plus fréquentes et, surtout, les plus coûteuses sur la durée.
Erreur n°1 : ne jamais comparer les assureurs
Rester fidèle au même assureur par habitude, sans jamais vérifier les tarifs proposés par la concurrence pour une couverture strictement identique, est probablement l'erreur la plus répandue. Les écarts de prix entre assureurs, pour une même région et une même franchise, peuvent représenter une somme non négligeable chaque année, cumulée sur plusieurs années sans justification autre que l'inertie.
Erreur n°2 : garder une franchise inadaptée à ses besoins
Conserver la franchise minimale alors que l'on consulte rarement des soins, ou au contraire choisir une franchise élevée sans pouvoir absorber le risque financier associé, sont deux erreurs symétriques. La franchise doit être réévaluée chaque année en fonction de sa situation de santé réelle et de sa capacité financière à assumer un imprévu.
Erreur n°3 : rater le délai de résiliation
Le changement d'assureur pour l'assurance de base est en principe possible chaque année, mais suppose de respecter un préavis de résiliation. Manquer ce délai, souvent par manque d'anticipation, oblige à rester une année de plus chez un assureur potentiellement plus cher. Les règles de préavis peuvent varier selon le type de contrat (modèle standard, franchise pluriannuelle, modèle alternatif), d'où l'importance de vérifier les conditions exactes de son contrat en cours.
Erreur n°4 : cumuler des assurances complémentaires en double
Il n'est pas rare de conserver plusieurs contrats complémentaires souscrits à des moments différents de sa vie, dont certaines garanties se recoupent, ou de payer une complémentaire qui fait doublon avec une couverture déjà fournie par un employeur. Un examen régulier de ses contrats permet d'éviter de payer deux fois pour la même prestation.
Erreur n°5 : ne pas signaler un changement de revenu
Une perte d'emploi, un passage à la retraite, un divorce ou une naissance peuvent ouvrir droit à un subside cantonal, ou en modifier le montant. Beaucoup de personnes ne signalent pas ces changements à l'office cantonal compétent et continuent de payer une prime plus élevée que nécessaire, faute d'avoir demandé un réexamen de leur dossier.
Erreur n°6 : choisir un modèle d'assurance inadapté à ses habitudes
Souscrire un modèle HMO ou Telmed sans être prêt à en respecter les contraintes (passer par un centre ou une centrale téléphonique avant toute consultation) peut générer de la frustration, tandis qu'à l'inverse, garder un modèle standard plus cher alors que l'on est disposé à accepter ces contraintes revient à payer inutilement une prime plus élevée.
Erreur n°7 : résilier une complémentaire avant d'avoir une confirmation d'acceptation
Contrairement à l'assurance de base, les complémentaires sont soumises à un examen de santé. Résilier son ancienne complémentaire avant d'avoir reçu la confirmation écrite d'acceptation de la nouvelle expose au risque de se retrouver sans couverture complémentaire, notamment en cas de problème de santé survenu entre-temps.
Questions fréquentes
Est-il risqué de changer d'assureur pour l'assurance de base ?
Non, la couverture légale reste identique et les assureurs ne peuvent pas refuser une demande d'affiliation à l'assurance de base, quel que soit l'état de santé du demandeur.
À quelle fréquence faut-il revoir sa situation d'assurance maladie ?
Une fois par an au minimum, avant l'échéance de résiliation, et à chaque changement important de situation personnelle ou financière.
Le subside est-il rétroactif si je tarde à le demander ?
Cela dépend des règles du canton concerné ; certains prévoient une rétroactivité limitée, d'autres non, d'où l'intérêt de ne pas tarder après un changement de situation.
Faut-il changer d'assureur uniquement pour le prix ?
Le prix est un critère central puisque la couverture légale est identique, mais il reste utile de considérer aussi le service client et la simplicité des démarches administratives.
En résumé
La plupart des erreurs coûteuses en matière de LAMal proviennent de l'inaction : ne pas comparer, ne pas signaler un changement de situation, rater un délai. Un contrôle annuel de sa situation d'assurance maladie suffit généralement à éviter ces pièges et à réduire sa charge sans jamais renoncer à sa couverture.