Quelle franchise choisir à 25 ans ?
À 25 ans, on quitte définitivement la catégorie « jeune adulte » (19-25 ans) pour basculer dans la catégorie tarifaire adulte de l'assurance maladie obligatoire (LAMal). C'est souvent le moment où l'on commence à travailler à temps plein, où l'on déménage, et où l'on se pose enfin la question du choix de franchise en connaissance de cause.
Ce guide vous aide à faire le point sur les franchises disponibles et sur les critères qui doivent orienter votre décision à cet âge charnière.
Les franchises disponibles à 25 ans
Dès l'année où vous atteignez 26 ans, vous quittez la grille tarifaire « jeune adulte » et basculez sur la grille adulte standard. Les franchises annuelles disponibles pour un adulte sont fixées par la loi et sont identiques dans toute la Suisse : CHF 300 (la franchise minimale, dite « ordinaire »), 500, 1000, 1500, 2000 et 2500 francs.
Plus la franchise choisie est élevée, plus la prime mensuelle est réduite, mais plus vous assumez une part importante des frais de santé avant que l'assurance ne commence à rembourser. À cela s'ajoute, au-delà de la franchise, une quote-part de 10% des coûts (plafonnée à CHF 700 par an pour un adulte), ainsi qu'une contribution aux frais hospitaliers dans la plupart des cantons.
Pourquoi l'âge de 25 ans change la donne
Jusqu'à 25 ans révolus, vous bénéficiez généralement de la grille tarifaire « jeune adulte », dont les primes sont un peu plus basses que celles des adultes de 26 ans et plus, tout en utilisant les mêmes paliers de franchise (300 à 2500 francs). Une fois cette tranche d'âge dépassée, vos primes passent au tarif adulte plein, ce qui peut représenter une hausse sensible à budget de franchise identique.
C'est donc le moment idéal pour réévaluer votre situation : votre état de santé a-t-il changé ? Votre budget mensuel a-t-il évolué avec un premier emploi stable ? Avez-vous constitué une réserve financière suffisante pour absorber une franchise élevée en cas de pépin ?
Les critères à évaluer
Votre état de santé général
Si vous consultez rarement un médecin, ne prenez pas de traitement régulier et n'avez pas de suivi particulier prévu (dentaire mis à part, qui n'est pas couvert par la LAMal), une franchise élevée permet de réduire votre prime mensuelle tout en gardant une couverture complète en cas d'imprévu grave.
Votre capacité à absorber un coût imprévu
La question centrale n'est pas seulement « suis-je souvent malade ? » mais « puis-je payer CHF 2500 plus la quote-part d'un coup si un accident ou une maladie survient cette année ? ». Si la réponse est non, une franchise plus basse offre une meilleure prévisibilité budgétaire.
Vos projets de vie
Un déménagement, un changement de canton, un projet de grossesse ou la pratique régulière d'un sport à risque sont des éléments qui peuvent faire pencher la balance vers une franchise plus prudente.
Comparer les offres à 25 ans
Au-delà de la franchise, c'est aussi le bon moment pour comparer les primes entre assureurs : la couverture LAMal est strictement identique d'un assureur à l'autre, seuls le prix, le service et les modèles d'assurance optionnels (médecin de famille, télémédecine, HMO, etc.) varient. Comparer les primes pour chaque niveau de franchise, canton et assureur permet souvent de réaliser des économies substantielles sans changer de couverture.
Questions fréquentes
Puis-je changer de franchise chaque année ?
Oui, la franchise peut être modifiée une fois par an, en général pour le 1er janvier, en informant votre assureur avant fin novembre de l'année précédente.
La franchise jeune adulte est-elle différente de la franchise adulte ?
Les paliers de franchise sont identiques (300 à 2500 francs), seule la prime associée à chaque palier diffère généralement, la tranche 19-25 ans bénéficiant souvent de tarifs plus avantageux.
Que se passe-t-il si je ne consomme pas ma franchise ?
Si vos frais de santé de l'année restent inférieurs à votre franchise, vous ne payez que ces frais réels, dans la limite du montant de la franchise choisie ; le reste de la franchise n'est jamais facturé.
Puis-je changer d'assureur en même temps que de franchise ?
Oui, un changement d'assureur est l'occasion classique pour ajuster également son niveau de franchise, les deux démarches pouvant être effectuées simultanément.
En résumé
À 25 ans, le passage à la grille tarifaire adulte est l'occasion de reconsidérer votre choix de franchise à la lumière de votre santé, de votre budget et de votre capacité d'épargne. Une franchise basse rassure, une franchise élevée fait économiser sur la durée si vous restez en bonne santé : le bon choix dépend avant tout de votre tolérance au risque financier.
N'hésitez pas à comparer les primes par franchise, canton et assureur avant de vous décider, la différence de prix pour une couverture identique pouvant être significative.