Franchise 300 CHF ou 2'500 CHF ?
C'est l'une des questions les plus posées au moment de choisir son assurance maladie de base : vaut-il mieux opter pour la franchise minimale de CHF 300.-, ou pour la franchise maximale de CHF 2'500.- ? La réponse dépend entièrement de votre profil de santé et de votre rapport au risque financier.
Ce guide compare les deux extrêmes des paliers de franchise LAMal afin de vous aider à faire un choix éclairé, sans donner de réponse universelle qui ne correspond à personne en particulier.
Rappel du principe
La franchise est le montant de frais médicaux annuels que vous payez de votre poche avant que l'assurance ne commence à intervenir. Plus la franchise est élevée, plus la prime mensuelle est réduite ; c'est un arbitrage entre coût fixe (la prime, payée chaque mois quoi qu'il arrive) et coût variable (les frais de santé, imprévisibles).
La franchise à CHF 300.- : la sécurité avant tout
Avec la franchise minimale, vous êtes rapidement couvert par l'assurance dès que vos frais de santé dépassent ce montant dans l'année. Le principal avantage est la prévisibilité : votre exposition financière maximale en cas de gros pépin de santé est limitée à la franchise plus la quote-part plafonnée.
En contrepartie, la prime mensuelle est la plus élevée parmi tous les paliers disponibles. Ce choix convient particulièrement aux personnes qui :
- ont des besoins médicaux réguliers ou un traitement chronique en cours ;
- attendent un enfant ou ont de jeunes enfants à charge ;
- préfèrent une dépense mensuelle stable et prévisible, sans surprise ;
- disposent d'un budget serré et ne pourraient pas absorber une franchise élevée d'un coup.
La franchise à CHF 2'500.- : le pari de la bonne santé
À l'opposé, la franchise maximale permet de réduire sensiblement la prime mensuelle. C'est un choix rationnel pour les personnes en bonne santé, qui consultent rarement et n'anticipent pas de frais médicaux importants sur l'année à venir.
Le risque, en cas d'accident ou de maladie imprévue, est de devoir avancer un montant important en une seule fois (jusqu'à la franchise, plus la quote-part plafonnée). Ce choix convient plutôt aux personnes qui :
- sont en bonne santé et consultent peu ;
- disposent d'une réserve financière suffisante pour absorber un imprévu ;
- souhaitent optimiser leur budget mensuel sur le long terme.
Comment trancher : la logique du calcul
La bonne approche consiste à comparer, pour votre profil (canton, âge, modèle d'assurance), l'écart annuel de prime entre la franchise basse et la franchise haute. Si cet écart dépasse la différence entre les deux montants de franchise, la franchise élevée devient mathématiquement avantageuse à condition de ne pas ou peu consommer de soins dans l'année. Dans le cas contraire, la franchise basse reste plus sûre.
Il ne s'agit toutefois pas seulement d'un calcul froid : la tolérance personnelle au risque et la capacité réelle à avancer une somme importante en cas de besoin comptent tout autant.
Les paliers intermédiaires, une option à ne pas négliger
Entre ces deux extrêmes existent des paliers intermédiaires (CHF 500.-, 1'000.-, 1'500.-, 2'000.-) qui permettent de nuancer ce choix. Ils offrent souvent un bon compromis pour les personnes en bonne santé mais qui souhaitent limiter leur exposition financière en cas de coup dur.
Questions fréquentes
Puis-je changer de franchise si ma situation évolue ?
Oui, la franchise peut être ajustée une fois par an pour le début de l'année civile suivante, ce qui permet d'adapter son choix à l'évolution de sa santé ou de son budget.
La franchise élevée est-elle intéressante pour un enfant ?
Les enfants suivent des paliers de franchise distincts, généralement plus bas, car leurs besoins médicaux sont souvent moins prévisibles. La franchise à CHF 0.- ou à un palier bas est fréquemment privilégiée pour les plus jeunes.
Est-ce risqué de choisir la franchise maximale ?
Le risque est financier, pas sur la couverture : en cas de gros frais de santé, la différence de prime économisée doit couvrir l'avance nécessaire jusqu'à la franchise. Il faut donc disposer d'une épargne de précaution suffisante.
Existe-t-il un choix « par défaut » recommandé ?
Non, il n'existe pas de choix universel : cela dépend de l'état de santé, de la situation familiale et de la capacité financière de chacun à absorber un imprévu.
Puis-je simuler l'économie réalisée selon la franchise ?
Oui, en comparant les primes proposées pour chaque palier de franchise, pour votre canton et votre profil, vous pouvez estimer l'écart annuel de prime et le mettre en regard du risque financier que vous êtes prêt à assumer.
En résumé
Il n'existe pas de réponse unique entre franchise à CHF 300.- et franchise à CHF 2'500.- : tout dépend de votre état de santé, de votre situation familiale et de votre capacité à absorber un imprévu financier.
Le plus sûr reste de comparer concrètement les primes proposées pour chaque palier selon votre profil, puis de choisir en connaissance de cause plutôt que par habitude.