Quelle franchise choisir pour une famille ?

Des franchises différentes pour enfants et adultes

Les enfants et jeunes de moins de 18 ans bénéficient d'une grille de franchises spécifique, avec des paliers plus bas que ceux des adultes : CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 et 600. Les jeunes adultes de 19 à 25 ans et les adultes de 26 ans et plus utilisent quant à eux les paliers standards de 300 à 2500 francs.

Autrement dit, pour un enfant, la franchise minimale est de CHF 0 (contrairement aux adultes, dont le minimum légal est de CHF 300), ce qui permet une prise en charge des frais dès le premier franc si vous choisissez ce palier.

La quote-part et son plafond pour les enfants

Au-delà de la franchise, une quote-part de 10% des frais reste à charge, mais son plafond annuel est réduit de moitié pour les enfants : CHF 350 par an, contre CHF 700 pour un adulte. Ce plafond plus bas limite le risque financier maximal par enfant, même en cas de traitement long ou coûteux.

Stratégies de franchise selon la situation familiale

Enfants en bonne santé

Pour des enfants rarement malades, opter pour une franchise enfant plus élevée (par exemple 300 ou 400 francs) permet de réduire la prime mensuelle payée pour chacun d'eux, sachant que le risque financier reste plafonné par la quote-part réduite.

Enfants avec suivi médical régulier

Si un enfant a un traitement récurrent, des allergies suivies, un appareil dentaire orthodontique lié à une pathologie prise en charge, ou tout autre suivi régulier, une franchise basse (voire CHF 0) évite d'avancer des frais fréquents tout au long de l'année.

Parents actifs et en bonne santé

Comme pour tout adulte, une franchise élevée (2000 ou 2500 francs) peut être pertinente pour des parents jeunes, en bonne santé et disposant d'une réserve financière suffisante pour absorber un imprévu.

Parents avec pathologie chronique ou suivi de grossesse

Une grossesse suivie, une pathologie chronique ou des traitements réguliers plaident pour une franchise basse, afin de lisser les frais médicaux sur l'année plutôt que de les concentrer sur quelques mois.

Rabais famille et réductions pour plusieurs enfants

De nombreux assureurs proposent des rabais lorsque plusieurs enfants d'une même famille sont assurés chez eux, ou des conditions préférentielles pour les enfants en général. Ces rabais varient d'un assureur à l'autre et méritent d'être comparés au même titre que la prime de base, car ils peuvent influencer le choix de l'assureur pour toute la famille.

Penser le budget familial dans son ensemble

Plutôt que de choisir la franchise de chaque membre isolément, il est utile de raisonner en « pire cas » global sur douze mois : si franchise et quote-part de chaque enfant et parent étaient consommées la même année, quel serait le montant total à charge du ménage ? Cette vision globale aide à calibrer un niveau de franchise soutenable pour l'ensemble de la famille, plutôt que de miser uniquement sur l'économie de prime mensuelle.

Questions fréquentes

Un enfant peut-il avoir une franchise de CHF 0 ?

Oui, la franchise minimale pour un enfant de moins de 18 ans est de CHF 0, ce qui n'existe pas pour les adultes dont le minimum légal est de CHF 300.

La franchise des enfants doit-elle être la même que celle des parents ?

Non, chaque membre de la famille a son propre contrat et sa propre franchise ; vous pouvez tout à fait choisir une franchise basse pour les enfants et une franchise plus élevée pour les parents, ou l'inverse selon votre situation.

Existe-t-il un plafond de frais par famille ?

Non, il n'existe pas de plafond global « famille » légal en LAMal ; le plafond de quote-part (CHF 700 pour un adulte, CHF 350 pour un enfant) s'applique individuellement à chaque assuré.

Faut-il assurer tous les enfants chez le même assureur que les parents ?

Ce n'est pas obligatoire, mais regrouper les contrats chez un même assureur permet souvent de bénéficier de rabais famille et simplifie la gestion administrative du ménage.

Peut-on changer la franchise d'un enfant en cours d'année en cas de maladie ?

Non, le changement de franchise se fait en principe une fois par an, pour le début de l'année suivante ; une maladie survenant en cours d'année ne permet pas d'ajuster la franchise rétroactivement.

En résumé

Pour une famille, le choix de franchise se pense contrat par contrat, mais avec une vision d'ensemble : les enfants bénéficient de paliers plus bas et d'un plafond de quote-part réduit, tandis que les parents suivent les règles adultes classiques.

Adapter chaque franchise à la situation réelle de chaque membre, tout en gardant à l'esprit le budget familial global en cas de pépin, permet de trouver l'équilibre entre économies mensuelles et sécurité financière du foyer.