Les meilleures assurances pour une famille

Une prime par personne, pas par ménage

Contrairement à certaines assurances privées, la LAMal ne fonctionne pas par contrat familial unique : chaque parent et chaque enfant a son propre contrat et sa propre prime, calculée selon son âge et sa franchise. Rien n'empêche cependant de choisir des assureurs différents pour chaque membre de la famille si cela s'avère plus avantageux.

Les tranches d'âge qui comptent

• Enfants (0 à 18 ans) : primes nettement plus basses que celles des adultes, avec des franchises spécifiques allant de CHF 0 à CHF 600.
• Jeunes adultes (19 à 25 ans) : tarif intermédiaire, souvent inférieur à celui des adultes, avec les mêmes franchises que les adultes (CHF 300 à 2'500).
• Adultes (dès 26 ans) : tarif plein, avec franchise au choix entre CHF 300 et CHF 2'500.

La prime d'un enfant change automatiquement de catégorie à ses 19 ans, puis à nouveau à ses 26 ans : pensez à revérifier votre comparaison à ces âges charnières.

Les franchises pour enfants : un choix à part

Les enfants bénéficient de franchises propres, plus basses que celles des adultes : CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 ou 600. Une franchise à CHF 0 signifie que les frais médicaux de l'enfant sont pris en charge dès le premier franc (sous réserve de la quote-part de 10%, plafonnée à CHF 350 par an pour un enfant). Pour un enfant en bonne santé, une franchise plus élevée peut réduire la prime mensuelle ; pour un enfant suivant un traitement régulier, une franchise basse limite les frais imprévus.

Rabais familiaux et prestations complémentaires

Certains assureurs proposent des rabais lorsque plusieurs enfants d'une même famille sont assurés chez eux, ou des prestations complémentaires (contribution aux cours de préparation à l'accouchement, vaccins, lunettes pour enfants) via des assurances complémentaires facultatives. Ces avantages ne relèvent pas de la LAMal elle-même et varient fortement d'un assureur à l'autre : ils valent la peine d'être comparés séparément, sans jamais remplacer la comparaison des primes de base.

Comment comparer efficacement pour toute la famille

Le plus simple est de comparer chaque membre de la famille séparément selon son âge et sa franchise, puis d'additionner les primes obtenues pour chaque combinaison d'assureurs. Un outil de comparaison par canton, âge et franchise (comme celui de ce site) permet de simuler rapidement plusieurs scénarios : même assureur pour tous, ou répartition entre plusieurs assureurs selon qui est le plus avantageux pour chaque tranche d'âge.

Questions fréquentes

Existe-t-il un contrat familial unique pour la LAMal ?

Non, chaque membre de la famille a son propre contrat et sa propre prime, même si tous sont assurés chez le même assureur.

Les enfants ont-ils les mêmes franchises que les adultes ?

Non, les enfants ont des franchises spécifiques allant de CHF 0 à CHF 600, distinctes des paliers adultes (CHF 300 à 2'500).

Est-il avantageux d'assurer toute la famille chez le même assureur ?

Cela simplifie les démarches administratives et peut ouvrir droit à des rabais familiaux chez certains assureurs, mais ce n'est pas toujours l'option la moins chère : comparez chaque profil séparément avant de décider.

Que se passe-t-il quand un enfant devient jeune adulte ?

À 19 ans, l'enfant passe dans la catégorie jeune adulte, avec une prime plus élevée et les franchises adultes. C'est le bon moment pour recomparer les assureurs.

La quote-part est-elle la même pour un enfant et un adulte ?

Non, elle est plafonnée à CHF 350 par an pour un enfant, contre CHF 700 par an pour un adulte, en plus de la franchise choisie.

En résumé

Pour une famille, chaque personne assurée compte individuellement : âge, franchise et assureur peuvent tous varier d'un membre à l'autre. La meilleure stratégie consiste à comparer chaque profil séparément, en particulier les franchises spécifiques aux enfants, plutôt que de chercher une offre familiale globale qui n'existe pas dans la LAMal.